Handelsoptionen In 401 K

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Der Anstieg von 401 (k) Brokerage-Konten Für viele Jahre waren die Investitionsoptionen, die in unternehmensponsorierten 401 (k) Plänen angeboten wurden, auf Investmentfonds und Rentenverträge mit einem oder mehreren garantierten Konten und, Der Unternehmensbestand. Aber einige Pläne erlauben es nun den Teilnehmern, Wertpapiere in ihren 401 (k) s auf die gleiche Weise zu kaufen und zu verkaufen wie bei einem Retail-Brokerage-Konto. Diese neue Alternative hat viele Augenbrauen in treuhänderischen Kreisen erhoben, da es Investoren erlaubt, viel größere Risiken mit ihren Altersvorsorge zu nehmen, als sie es früher mit sogar den aggressivsten Fonds möglich machen konnten. 401 (k) Teilnehmer, die diese Option zur Verfügung haben, müssen die möglichen Gewinne und Verluste, die sie aus ihrem Handel erhalten können, sorgfältig bewerten. Arbeitgeber, die Maklerkonten in ihren 401 (k) s anbieten, müssen ein bestimmtes Unternehmen wie ETrade oder Charles Schwab auswählen und dieses Konto zusammen mit den anderen Investitionsentscheidungen im Plan auflisten. In einigen Fällen können die Teilnehmer ein bestimmtes Fenster der Zeit jedes Jahr, um Geld von ihrem allgemeinen Omnibus-Konto in den Plan in das Brokerage-Konto zu bewegen. Planteilnehmer können dann, wenn auch ohne steuerliche Konsequenzen, Aktien, Obligationen, ETFs und Investmentfonds normal kaufen und verkaufen. Allerdings sind einige Arten von höher risikoorientierten Geschäften verboten, wie zB der Margendurchschnitt. Und Kauf von Put-oder Call-Optionen oder Futures-Kontrakte. Abgedeckte Anrufe sind zulässig, es sei denn, die Plancharta verbietet es. Ab 2012 waren Maklerkonten in knapp einem Drittel aller 401 (k) Pläne in den USA verfügbar. Einige 403 (b) Pläne bieten nun auch diese Funktion ihre Anzahl kann in Zukunft zu erhöhen. Es ist ziemlich einfach zu sehen, sowohl die Vorteile und Nachteile der Verwendung von Brokerage-Konten in 401 (k) Pläne. Zu ihren Gunsten erlauben Maklerkonten den Anlegern, aus einer breiten Palette von Anlageentscheidungen auszuwählen, Entscheidungen, die es ihnen erlauben, in bestimmte Sektoren, Subsektoren oder andere Elemente des Marktes zu investieren, die mit traditionellen Planalternativen sehr schwer zu duplizieren sind. Teilnehmer, die in Frontier-Märkten investieren wollen, werden schnell eine passende Aktie oder ETF finden, die ihrem Anlageziel entspricht. Natürlich, mit dieser Ebene der Freiheit ist nicht immer gut. Da die 401 (k) - Pläne von Natur aus nicht diskriminierend sind, verlangen die meisten Chartermodelle, dass diese Konten allen Mitarbeitern eines Unternehmens einschließlich jener mit geringem oder keinem Wissen oder Erfahrung mit Investitionen angeboten werden müssen. In vielen Fällen wurde das Plan-Feature hinzugefügt, weil einige Top-Level-Mitarbeiter Lobbyarbeit für sie, und dann bezahlt und befolgt den Rat oder die Strategie eines professionellen Geld-Manager. Es war ein Standardplanentwurf, besonders für Kanzleien, historisch, sagt David Wray, Präsident des Plansponsor-Rates von Amerika, das Firmen darstellt, die 401 (k) und Gewinn-teilenpläne anbieten. Noch heute sind die Leute, die Broker-Fenster verwenden in der Regel hoch bezahlt nicht Ihre typische 401 (k) Teilnehmer gehen in ein Ziel-Datum Fonds, fügt er hinzu. Das breite Spektrum von Investitionsalternativen, die in einem Brokerage-Konto verfügbar sind, kann es schwieriger machen, ein solides Portfolio zu konstruieren, und zahlreiche Transaktionen mit ihren entsprechenden Gebühren und Provisionen werden unweigerlich die von den Teilnehmern erhaltenen Renditen erodieren. Diejenigen, die nicht über einen vorgegebenen Investitionsplan verfügen, riskieren auch, dass ihre Investitionsentscheidungen von ihren Emotionen getrieben werden, was dazu führen kann, dass heiße Aktien oder Fonds gejagt werden und hohe und niedrige Verkaufskäufe getätigt werden. Plan Sponsoren, die Maklerkonten bieten sollten sorgfältig analysieren, die potenzielle Haftung für erhebliche Verluste durch Anfänger Investoren. Viele Sponsoren glauben, dass sie nicht verantwortlich gemacht werden für das, was in diesen Konten passiert, aber viele Vorteile Experten und Anwälte sagen anders. Alle anderen Anlageoptionen innerhalb qualifizierter Pläne müssen bestimmte treuhänderische Merkmale erfüllen, auch wenn sie aggressiv sind. Aber ein großer Prozentsatz der Anlageoptionen, die die Teilnehmer in einem Brokerage-Konto kaufen können, wird diesen Standard nicht erfüllen. Es ist leicht zu sehen, wer heraus kommen könnte durch den Handel von Wertpapieren in einem 401 (k) Brokerage-Konto. Hochqualifizierte Anleger wie medizinische Fachleute und Spezialisten, Ingenieure, Wirtschaftsprüfer und jene mit früheren Handels - und Investitionserfahrungen können diese Konten verwenden, um Erträge zu erzielen, die weit über das hinausgehen, was sie mit herkömmlichen Planoptionen wie Investmentfonds erreichen könnten. Aber niedrigere Einkommen-Teilnehmer Fabrikarbeiter, Einzelhandel oder Lebensmittel-Service-Mitarbeiter oder andere, die auf der untersten Sprossen der Firma Leiter arbeiten wird wahrscheinlich nicht Zugang zu dem gleichen Niveau von Informationen oder haben die Art des Wissens, dass die über ihnen genießen. Mitarbeiter ohne adäquate Beratung könnten leicht dazu veranlasst werden, tollkühne Entscheidungen zu treffen, wie zum Beispiel An - und Verkauf von Investmentfonds mit Front - oder Back-End-Verkaufsgebühren oder die Auswahl von Anlageoptionen, die Risiken enthalten, die sie nicht verstehen. Bislang scheinen die meisten Studien und Daten, die zu diesem Thema veröffentlicht wurden, darauf hinzuweisen, dass ein relativ kleiner Prozentsatz der Mitarbeiter wählen, um Materialmengen ihrer Planeinsparungen in Maklerkonten zu investieren. Vanguard, Fidelity und Schwab haben alle erklärt, dass nur ein sehr kleiner Bruchteil ihrer Kunden mit Zugang zu Maklerkonten innerhalb qualifizierter Pläne für sie angemeldet haben. In Kürze: Mehr Schutz-Änderungen sind wahrscheinlich kommen für qualifizierte Pläne, die Maklerkonten enthalten, unabhängig von ihrer derzeitigen Beteiligung. Das Department of Labor hat im Frühjahr 2014 angekündigt, dass es wahrscheinlich eine stärkere Beschränkung der Art und Anzahl der Investitionsentscheidungen anstreben wird, die im Rahmen von qualifizierten Brokerage-Konten angeboten werden können, und erfordern eine stärkere Ausbildung und Offenlegung für Teilnehmer, die diese nutzen. Sie werden auch wahrscheinlich verbieten Sponsoren aus bieten Maklerkonten als die einzige Wahl in einem Plan. Brokerage-Konten können eine gute Idee für 401 (k) Planteilnehmer sein, die erfahrene und kenntnisreiche Investoren sind, aber Mitarbeiter, denen die Bildung fehlt, um fundierte Anlageentscheidungen selbst zu treffen, sollten zweimal denken, bevor sie diesen Weg nehmen. Eine gute Möglichkeit, um das Risiko mit diesen Konten zu begrenzen, ist durch die Beschränkung der Menge an Geld, die in sie Teilnehmer, die die Mehrheit ihrer Planvermögen in andere Investitionsalternativen zuteilen und Handel sparsam kann viel bessere Ergebnisse zu sehen. Für weitere Informationen über die Verwendung von Broker-Konten in qualifizierten Plänen, wenden Sie sich an Ihre Firma Plan Sponsor oder finanzielle berater. There039s eine wenig bekannte Anlageoption in Ihrem 401 (k) Plan Andy Roberts, finanzielle advisorportfolio Manager bei Charleton Financial Mon, 18 Aug 14 10:20 AM ET CNBC Ein selbstverwaltetes Maklerkonto ist die am meisten unterschätzte Anlageoption in einem 401 (k) Plan. Das geht natürlich davon aus, dass es sogar dem Mitarbeiter zur Verfügung gestellt wird. Grundsätzlich bieten selbstverwaltete Brokerage-Konten in 401 (k) Pläne Teilnehmer ein Brokerage-Fenster, wo sie Investitionen (Aktien, Anleihen, Investmentfonds, etc.), die arent in einer Pläne offiziellen Investment-Lineup handeln können. Hidesy iStock 360 Getty Images Der Vorteil eines Brokerage-Fenster ist, dass es einen Teilnehmer mehr Auswahl und bessere Kontrolle als die begrenzten Optionen auf ihre 401 (k) Pläne bieten kann. Allerdings lässt sich klar, dass die Makler-Fenster ist nicht für jedermann. Für Personen, die Investment-Erfahrung haben, bietet die Brokerage-Option die Möglichkeit, eine Feinabstimmung einer Asset-Allokation-Strategie. In den Händen der richtigen Leute, kann es eine sehr kostengünstige und präzise Weg, um Ruhestand zu verwalten. Brokerage-Fenster ermöglichen Investoren aus Tausenden von Investment-Optionen zu wählen. Aber die schiere Zahl kann es schwieriger für unerfahrene Investoren, geeignete Investitionen zu wählen. Kurz gesagt, die selbstverwaltete Brokerage-Option gibt einem Investor Zugang zu einer breiten Palette von Investitionen über ein Maklerkonto im Vergleich zu den begrenzten Lineup von einem 401 (k) Plan angeboten. Es bietet alle die gleichen Vorteile, einschließlich der Steueraufschub und die Bequemlichkeit der Beiträge durch Lohn-Abzüge. Self-directed Brokerage-Konten waren beliebt in den 1990er Jahren, und heute etwa 20 Prozent der Arbeitgeber bieten es als Option. Allerdings ist die Popularität im Laufe der Jahre gewachsen und eröffnet neue Möglichkeiten, wie jemand seine oder ihre 401 (k) investieren kann. Nur ein Arbeitgeber Plan Administrator kann selbstverwaltete Vermittlung an einen Mitarbeiter zugänglich machen. Wenn verfügbar, kann es gefunden werden, indem Sie auf das Konto online zugreifen. Allerdings fordere ich Mitarbeiter an einem selbstverwalteten Maklerkonto interessiert, um ihre Personalabteilung zu erreichen, um sicher zu wissen, wenn diese Option zur Verfügung steht. Das Maklerfenster bietet mehr Flexibilität durch den Zugang zu einem Universum von Anlageoptionen, kann aber Investoren Risiken und Gebühren aussetzen, die sie nicht gewohnt sind. Es ist aus diesem Grund, dass Personen sollten Beraten mit einem 401 (k) Anbieter andor Finanzberater, bevor sie Investitionsentscheidungen. Inzwischen hat das Department of Labor weiterhin das Brokerage-Konto-Fenster zu kritisieren, weil Studien zeigen, dass eine größere Anzahl von Investitionen Entscheidungen verwirren die meisten Teilnehmer. Darüber hinaus wird eine minimale Anleitung zur Auswahl geeigneter Investitionen angeboten. Die Abteilung für Labors-Lösung ist es, die selbstgesteuerte Option mehr belasten und teuer für den Arbeitgeber in Erwartung, dass sie sie aus ihren Plänen. Ihr Reichtum: Wöchentliche Beratung bei der Verwaltung Ihres Geldes Melden Sie sich, um Ihre Reichtum zu erhalten Holen Sie sich diese an Ihren Posteingang und mehr Informationen über unsere Produkte und Dienstleistungen. Datenschutz-Bestimmungen . Aber das Department of Labor versäumt, die Chancen des Brokerage-Fenster zu erkennen. Zum Beispiel ist diese Option auch ein Mittel, um Strategien von Drittanbietern professionelle Geld-Manager, um aktiv zu verwalten Einzelpersonen Investitionen in seinem Namen. Diese Manager berechnen Gebühren für ihre Dienstleistungen, aber so tun die Investmentfonds und andere Investitionen, die die Menschen innerhalb und außerhalb der 401 (k) planen. Wenn Kosten verglichen werden, könnten Anleger feststellen, dass sie qualitativ hochwertige Dienstleistungen für ihr Geld erhalten durch die Einstellung professioneller Geld-Manager zu verwalten 401 (k) Pläne für sie. Ein weiteres attraktives Merkmal, das in einem selbstverwalteten Maklerkonto angeboten wird, ist die Flexibilität, nur einen Teil von 401 (k) Vermögenswerten im Gegensatz zu dem gesamten Kontostand zu investieren. Diese Funktion ermöglicht die Umwandlung von Vermögenswerten zwischen dem Arbeitgeber Investment Lineup und den Mitarbeitern selbstverwalteten Brokerage-Konto, wie gewünscht. Dies gibt jemand die Möglichkeit, einen Bruchteil des Kontos auf eigene Faust zu investieren, während eine professionelle, den Rest zu verwalten. Die meisten Geld-Manager arbeiten direkt mit einer Person Finanzberater, so ist es wichtig, Partner mit einem vertrauenswürdigen Berater, wenn jemand diese Option auswählt. Ob jemand Investitionsentscheidungen für sich selbst trifft oder nicht, ist es wichtig, dass die 401 (k) - Investition eine angemessene Aufmerksamkeit erhält. Berater sollten fließend in Self-directed Brokerage, mit einer etablierten Lösung in Kraft. Sie sollten über eine ausreichende Infrastruktur verfügen, um diese Art von Geschäft zu unterstützen, sowie Partnerschaften mit Geldverwaltern, die in der Lage sind, auf 401 (k) Pläne zuzugreifen. Ob jemand Investitionsentscheidungen trifft oder nicht, ist es wichtig, dass die 401 (k) - Investition eine angemessene Aufmerksamkeit erhält. Die 401 (k) wird eine wichtige Einnahmequelle im Ruhestand sein, so dass die disziplinierten Menschen durch Investitionen früh im Leben, desto wahrscheinlicher werden sie ihre Ziele zu erfüllen, wenn sie in Rente gehen. Viele Menschen sind nicht sicher, sie können dies auf eigene Faust tun, so wenden sie sich an einen Berater für die Führung. Wenn Investoren beschließen, mit einem Berater konsultieren, schlug er vor, dass sie mit jemandem treffen, mit denen sie persönlich komfortabel sind und wer die spezifischen finanziellen Situation versteht. Sobald ein Berater hat ein Verständnis für die einzelnen finanziellen Situation und unterscheidet seine Ziele, sollte eine Risikobewertung durchgeführt werden, um eine ordnungsgemäße Asset Allocation und dann Empfehlungen für Investitionen zu bestimmen. Von Andy Roberts, Vermögensverwalter bei Charleton Financial.